理财先理心：如何把钱花在刀刃上？

对于大部分家庭来说，孩子的健康成长和家庭的温暖，是任何物质财富都无法比拟的，可是离开物质财富的支撑，又谈何幸福？

毕竟，贫贱夫妻百事哀。

通过系统化的理财知识，了解一些理财的基本原理，有利于我们通过理财，建立家庭安全感。通过资产配置，我们将更加合理地将家庭资产进行有效规划，将不同的资产摆放到它应该在的位置。

究竟什么是资产配置呢？

这个词，感觉太遥不可及了？

我们手中那点小钱能谈得上资产吗？

一个巴掌就能算得明白的存款，还需要配置吗？

怎么尽所能的分配好自己的钱？在保证正常开销的前提下，享受更优质的生活，满足自己的小小追求，给孩子提供更好的教育，让父母的晚年生活过的舒心，顺便给自己攒点儿养老钱？

什么是资产配置？

通俗点说，资产配置，是根据自己的需求，结合自己的风险承受能力，在世界上五花八门的财富选项前做出选择的过程。

首先是出发点。资产配置的出发点是需求。因为，理财的最终目的是满足人生的各种需求。

其次是动作。在不同资产类别之间，将钱进行分配，这就是资产配置的动作。也就是说，要根据不同的需求，把钱放在不同的地方。

资产配置的核心要素是什么？

既然资产配置的目的是满足需求，将钱分配，那么它的核心要素也是围绕这两个方面，同时又分成3个方面。

1、清晰地审视内心，弄清楚自身的需求，搞清楚自己的风险承受能力。

首先，我们要明白，资产配置的核心，是要结合家庭情况，看看如何配置资产更有利于达成自己的人生目标。根据你的欲望，确定你的理财目标，也就是你的需求。

其次，要搞清楚你的风险承受能力。每个人的性格不一样，心理状况不一样，风险承受能力更不一样，不能进行一样的家庭资产配置。因此，建议大家在网上多找几套风险承受能力测试题，多维度地测试一下自己的风险承受能力，对自己有一个比较清晰的了解之后再开始行动。

2、风险与收益，硬币的正反面。

高收益的背后必然是高风险，低风险的产品也必然是低收益。正是现在市场上的各种产品让你又爱又恨又怕，所以才需要加强学习。

3、不要忽视流动性。

流动性，指的是资产的变现能力。生活中往往有很多意外情况，比如家人突然生病急用钱，做生意紧急需要现金，这都极其考验我们手中资产的流动性。同时，流动性又是一个混搭因素，它以不同的形式附加在不同的资产上，受政策等宏观因素的影响也很大。拿房产来说，3年前房产的流动性要远远好于现在。因为那会儿不限购，贷款也方便，有可能今天挂牌明天就能交易。但现在北京的二手房，从挂牌到最终拿到全款，至少3个月的时间。如果真有家人躺在病床上等着钱救命，三个月是否太久？

把兜里的钱分好类

我们要用的钱，主要分为以下几类：马上要用的钱、5-10年后要用的钱、20年以后要用的钱、可以损失的钱。

1、马上要用的钱

指的是基本生活开支：

一日三餐

吃穿住行

物业水电费

个人生活必须用品

网费

孩子日常教育

玩具、奶粉、兴趣班等等

开支多多，却都是硬支出，不能省也省不了。既然这笔开支省不了，一旦断线就会直接影响正常生活，那么这笔钱必须保证账户里随时都有。每个月的支出开销完毕后，必须尽快补足，确保账户里的钱随时保持3-6倍的状态。这里指的活期账户，不一定是银行活期，把钱往卡上一扔就不管了。活期账户包括很多种类，比如余额宝、零钱宝等类似产品，虽然收益不高，但总能挣出点水电费网费。

2、5-10年要用的钱

这里主要指的是中期消费。包括孩子学费、旅行支出、买车、买房等。大家很容易就能发现，5-10年要用的钱，其主要目的是为了改善我们的品质，包括教育品质、生活品质等。

我相信每个人都希望房子日子越来越好。其实对每一个人，未来5-10年要改善的东西都不一定一样，所以要从自己的需求出发，去准备这笔未知的开销。那这笔钱应该怎么安排呢？每个月在安排好固定支出的基础上，还要有强制储蓄。建议从基金定投做起，养成每月拿出一笔钱放到未来的习惯。毕竟5-10年的时间不算长，一般的收益率带不来太快的财富变化。因此这一部分的需求主要靠攒，而不是靠赚。

那这部分钱应该攒在哪里呢？建议基金定投、债券、甚至长期持有优质蓝筹股等，都是积累5-10年财富的重要手段。

3、20年后要用的钱

这笔钱是用来养老，以及人生长期可能遇到的各种风险。人生就是一次远行，远行路上总会有风雨和意想不到的事情，必须提前做好安排。这方面的资产需求，建议使用股权、房产、保险等方式来进行配置。说起保险，也提醒大家不要忽视了意外、健康方面的风险，趁年轻保费便宜时提前做好充足的寿险、重疾险的配置，越早越便宜，越早越踏实。

4、可以损失的钱

指的是拿来用作风险投资，胜了获取高回报，败了就有损失甚至血本无归的钱。通常建议家庭在解决前三类钱的安排后，还有剩下的部分，可以放到这里来。

为了避免钱在投资过程中遭受损失，给生活带来严重影响，建议大家在每投资一笔钱之前一定要问自己：

对于这笔投资，我最多接受多少亏损？

我该在什么时候放弃？

如果拿不回来，我能否接受？

这也是在时刻提醒自己，未料胜先料败，春风得意时不要忘了留后路，冲动到孤注一掷的赌徒永远不会赢钱，真正的大师永远禁得起摔打。

以上讲到的四类账户都要配置，但是具体如何配置取决于人生的不同阶段，以及不同的家庭状况。不同的家庭、不同的需求、不同的风险承受能力，就得不有同的资产配置。赶紧想一想、算一算、测一测，看看你是什么样的情况吧！

资产配置，搭配的是钱，但实际考验的是人。

你的定位是否清晰、目标是否明确、心理是否强大、欲望能否控制、头脑是否清醒等。

所以还是那句话，要理财，先理心。

百度问咖入驻大咖：汪凡